Люди, которые оформили кредит в банке, иногда оказываются в сложной финансовой ситуации. Чтобы избежать трудностей с погашением долга, можно воспользоваться реструктуризацией займа – корректировкой договорных условий между сторонами. Такой подход позволяет снизить уровень финансовой нагрузки с должника, уменьшить размер ежемесячной обязательной выплаты.

Когда можно воспользоваться реструктуризацией кредита

Кредитные организации могут пойти навстречу клиентам и предложить воспользоваться льготными условиями погашения задолженности. Воспользоваться услугой могут те должники, кредитные истории которых отвечают ряду требований.

1. Отсутствие прострочек по платежам (возможна незначительная задолженность).
2. Большая сумма непогашенного долга. В интересах финансового учреждения, чтобы клиент выплатил долг – это один из способов вернуть назад одолженные деньги.
3. Документальное подтверждение клиентом своих финансовых трудностей. К самым распространенным причинам, влекущим за собой ухудшение платежеспособности, относятся потеря работы, задержка зарплаты, смерть родственника.

Существует несколько видов реструктуризации кредитов (смотрите подробнее здесь). У каждого из них есть выгоды для заемщика и «подводные камни».

Пролонгация кредитных выплат

Этот вид реструктуризации кредита подразумевает продление сроков выплаты долга из-за чего уменьшается ежемесячная сумма взносов. Существует два вида пролонгации.

1. Банк переносит дату регулярных платежей на более поздний срок. В этом случае полное погашение займа происходит в предварительно установленные сроки.
2. Сроки выплати займа переносятся на более поздний период, отличающийся от предварительно установленного договором. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается, но размер переплаты увеличивается.

Возможность воспользоваться пролонгацией для погашения задолженности часто прописана в кредитном договоре. Также эта услуга может быть предусмотрена правилами финансового учреждения.

Замена валюты ссуды

Это не самый популярный вид реструктуризации кредита, которым пользуются люди, одолжившие деньги в иностранной валюте. Из-за нестабильности курса проще перевести «тело» займа в национальные денежные единицы. Часто такой прием позволяет смягчить условия погашения долга.

Конвертация валюты является взаимовыгодной для банка и клиента. Она позволяет обезопасить выплаты кредита независимо от скачков курса.

«Кредитные каникулы»

Самый популярный и интересный вид реструктуризации ссуды. В этом случае должник полностью (или частично) освобождается от кредитных оплат на срок 3-6 месяцев. Существует два вида «каникул» с частичными погашениями.

1. Должник оплачивает только «тело» ссуды.
2. Выплачиваются проценты по займу.

Первый вариант предпочтительнее для заемщиков, так как дает возможность уменьшать размер задолженности. Совсем не платить по графику, предусмотренному договором, банки разрешают очень редко.

Снижение процентной ставки

Если клиент оформил ссуду не на выгодных условиях, а у банка появились новые программы, он может воспользоваться реструктуризацией займа. В этом случае учреждение переводит открытый заем на новые, более лояльные, условия. Банки охотно идут навстречу клиентам в условиях большой конкуренции на финансовом рынке.

Сильно снизить процентную ставку по этому предложению не получиться. Чаще всего банки уступают не более 2% от предыдущих условий. Однако при большой сумме долга и такое снижение процентной ставки смягчает требования к погашению задолженности.

Рефинансирование ссуды

Этот вид реструктуризации долга используют платежеспособные заемщики. Его суть заключается в оформлении нового кредита на более выгодных условиях для погашения старой ссуды. Новый заем можно взять в другом банке, не сообщая цели, на которую пойдут деньги.

Существуют финансовые учреждения, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов. Например, объединение несколько займов в один на более выгодных для клиента условиях. Также бывают случаи рефинансирования долгов заемщикам с плохой кредитной историей.

Большинство финансистов не относит этот способ погашения займа к реструктуризации. Так как клиент заключает с банком новый кредитный договор. А в остальных случаях меняются условия предварительно подписанного документа на более лояльные.

Списание неустойки (части долга)

Банки идут навстречу клиентам и могут списать часть долга (чаще всего это штрафы за простроченные платежи), если:

• должник решил оплатить большую часть «тела» ссуды одним платежом;
• должник гасит долг досрочно.

Такие ситуации случаются не часто. Каждый из этих моментов необходимо индивидуально оговорить с представителем банка.

Также существует понятие «безнадежного» кредитного договора. В этом случае банк списывает весь долг. Но заемщику придется пережить судовые разбирательства, конфискацию имущества в пользу погашения кредита и т.п.

Реструктуризация ипотек

Инициатором этой процедуры часто выступают как физические лица, так и риэлтерские агентства. В первом случае изменение условий договора происходит в офисе банка одним из удобных способов. Во втором – недвижимость предварительно оценивают, продают и вырученными средствами погашают задолженность.

Виды реструктуризации государственного долга

Изменение условий кредитного договора страны происходит другими способами, чем у физических или юридических лиц. Такая реструктуризация бывает трех видов.

1. Конверсия – возможность выплаты долга не деньгами, а товарами, обменом на недвижимость.
2. Секъюритизация. Это погашение задолженности ценными бумагами, которые будут проданы на фондовом рынке.
3. Облигации Брейди. Это сложный финансовый механизм, заключающийся в конвертацию ссуды в особые облигации. Этот способ используется для поддержания экономической стабильности развивающихся стран.

Каждый из видов реструктуризации государственного долга – это возложение обязанностей его погашения на граждан. Часто в таких ситуациях расплачиваются с ссудой несколько поколений.

Автор: Иван Алексеев (e-mail: info@smolensk-auto.ru) Добавлено: 23.10.2018 22:43

Просмотров: 375